信用卡排排坐:左看右看

桔子并非financially successful人士,亦非理财专家,但是这并不妨碍桔子持有信用卡——当然,可能更多的时候financially not-so-successful人士及理财素人更渴望有一张信用卡。桔子只是随便聊聊对卡的看法,既不完整也没逻辑,只是一则生活小博。

为何桔子需要至少一张美国的信用卡?

最初的原因是桔子从没有过信用卡,即杭州人所谓的“新鲜头”。对于桔子这样的留学生来说,信用卡是建立信用记录的开始(事实上对于美国青少年来说也是一样),而信用记录对于租房、贷款(利息的多寡取决于信用分数)及其它琐事(例如获取更好的信用卡等等)至关重要。信用卡还能延迟现金支出(哦time value of money),搞不好还有积分或现金有的多,还能满足热衷于网上购物网上订票者的需求,何乐而不为?

信用卡真的是一件“何乐而不为”的事儿?

这世上怎么可能有“何乐而不为”的事儿,再次证明桔子随口瞎说的话不能当真。刷卡刷了半天还是要还的,除非你一开始就想恶意骗钱——谴责一下某些同胞。信用卡可能会让意志力不坚定的人超支乃至破产——其实这也不干意志力什么事儿,有了卡谁都特别想多消费,只是五十步和一百步的问题。

桔子一开始申的是什么卡?

身为光头学生,自然是学生卡。然而各家难易莫辨。例如桔子初申请时,大家都说美国运通(还有MBNA)的学生卡特别好申,结果偏偏拒了桔子两次,放弃。桔子今年建议在花旗有帐户的朋友去申第一张花旗的学生卡,结果给拒掉了。别来问桔子,桔子也不知道哪家有投必中。

申请被拒了咋办?

不要短期内申请被拒的卡,会影响信用分数。但是桔子曾经这样做,却收到了卡。听着有点玄——了解。

APR、Rewards和Cash Back

桔子对APR不敏感,因为不会留balance在账上;也不喜欢rewards,因为礼品卡能买得产品有时候桔子并不需要,也不会用消费去积航空里程——桔子宁愿用航空里程积航空里程;桔子喜欢cash back,因为现金不仅仅意味着Home Depot或是Dell的礼品卡,还可能是餐馆里的龙虾或是一张地铁卡,即使不知道想买什么,至少能将支票存到银行里。

很多卡在申到时会免除APR一定时间(6个月到15个月不等),但是有些免除的是purchase的APR,有些是balance transfer的APR,要看清楚哦。免除APR也不代表可以完全不还债,至少需要还minimum due。

信用记录?

桔子有一名同学之前曾跟桔子讨论说,我如果每次都欠一点钱不还(keep a balance)是不是应该比每次都完全还清(pay in full)信用分数高呢?同学的想法是欠了钱信用卡公司可以赚点利息,潜台词是信用卡公司会happy,而每次都还清岂不是没有欠债又何来信用。桔子的意见是:信用卡公司happy了不见得分数就会更高呀。信用卡公司不仅仅赚利息,更主要的是赚业者的佣金,否则碰到桔子这种不留balance的俗人岂不是要去喝西北风?再者,还清的债务仍然是债务,并不是要拖欠了以后才称为债务——刷了卡就是借了钱,而非要due以后才算借钱,信用卡公司只是给了大家一个还款宽限期罢了。

信用记录由三家机构——当然不是信用卡公司——维护,桔子可以拍桔皮保证,如果你每次还清卡债,你的信用分数基本上会飙升(破表是不可能啦)。当然,前面一说假定你只有信用卡帐户。事实上信用记录还包含其它信用情况。信用分数如何计算是保密的,受很多因素影响(点击查看文章)。不良记录据说会保持十年之久,当然,不良记录是可以挽救的。

我就是想欠债,可以吗?

当然可以咯~手头紧,那么可以申一张12个月或者15个月付款免息的卡刷着,然后每个月只付minimum due。当免息期快到时申一张转账免息的卡,将那一笔债务转移过来。不过似乎不太有同时付款及转账免息的卡,所以转完帐之后不久可能就开始产生利息。也可以申一张固定低转账利息同时免付款利息的卡,那么只需要一次性承担一笔利息,则可以继续享受免息。理论上可以无限地转账下去,但是随着债务的增大以及信用额度的限制,付款最终还是不可避免。

如果要欠债,最好阅读一下信用卡的收费条款,因为有些卡对于接近(但未超过)信用额度的债务会收取一笔费用。

啥叫Convenience Checks?

持卡一段时间后,有些信用卡公司会给用户寄来这种支票,也就是向信用帐户写支票。这意味着可以在不能刷卡的地方使用信用帐户消费。有些支票会产生费用,有些是免费的。桔子从来不用,因为暂时没有必要。不过这确实是非常方便的一项工具。

除了债务和消费癖,还会有哪些困扰?

如果信用记录良好,那么各类广告信函将会蜂拥而至。桔子收到过加勒比豪华游抵价券、各种小额支票(当然不是白送钱,而是要参加收费的plans,参加之后的详情可参考这里)、信用卡广告(”You’re Pre-Approved!”)、内衣广告(Victoria’s Secret Catalog)、手机及手机网络广告(”You’re Pre-Approved!” again)……桔子不幸地有了固定电话以来,还会收到各种骚扰电话。

当然,若信用记录不好,可能困扰会少一点,但是有一项广告看来是不可避免,就是支付保护计划的广告。

4条评论 »

  1. 魔力同学 Said:

    不给俺们办信用卡。5~。

  2. shan Said:

    此篇文章过于像银行的Q&A

  3. VIVI Said:

    橘子很适合做各种市场现象调查

  4. lake Said:

    俺用的是人家的副卡。。
    一个老爸的。一个是roommate


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