奔放的桔子[备份]

普通学生通常也不会有特别多闲钱啦，毕竟不是人人都可以做陈致中或是黄睿靓。留美学子手头的储蓄帐户虽然利率各异，但是总的来说是没有办法跟定期存单的利率比较——即使是最高级的储蓄帐户利率往往仍然较低。跟好多穷学生一样，桔子既无专业知识也无专门精力来仔细研究一笔小数目到底放哪里比较合适。但是桔子相信原始的就是有效的，在有专业人士来帮助桔子之前，桔子需要自力更生。

比如定存（CD）利率（APY）相对较高，一般在4.x%至5.x%之间，时间最短可以是9个月，可以选择按月或按年付息。通常最低额要求也不算太高，大约几百元。问题是定存对于资金捉襟见肘或是有无法预测的未来开支者可能会显得不太方便。

也有学生在投资股市或是汇市，通常是通过中小经纪，因为中小经纪对于开户金额、佣金比率要求较低，但是相应的资讯及其他服务也较有限，收益基本上完全靠投资人自身——这听起来很刺激，实际上个人投资者获取资讯能力有限的情况下的投机行为可能跟买乐透差不多。如果找大经纪，那么开户金额和佣金比率非常高。也有稳妥的办法，但是对于闲钱来说，profile实在是高了一点。

其实Online Savings蛮不错的，利率和CD相仿，但是属于活期储蓄。对于没有复杂banking要求的人来说很适合。缺点是没有柜台服务，只能在线或是ATM进行存取转帐。优点是较CD灵活很多。汇丰现在的APY是5.25%，最小存款额1块钱；花旗是5%，需要同时开一组支票帐户。

脑子里暂时就这么几样，看看有没有人能指点一下桔子。不要告诉桔子去买彩票，因为桔子不知道怎样中彩票。而且，拜托，我也不想搞什么一夜暴富，只不过让生活变得有趣一点罢了。

花旗（Citi）

本来只有一种Dividend Platinum Select返钱卡，分学生版和其他版，除了学生版APR高一些没什么差别。加油站、超市、药店消费返5%（哇哈哈哈~），其他消费返1%。好处是没有消费额度要求，但一年最多返$300。当然咯，没年费。适合学生族或者年消费额少于$6,500者。

所有消费的1%每个月划入，三处消费的另外4%则需要1到2个月会反映出来。只有积累至少$50才能向花旗索要rebate check。不适合在美国停留时间过短的人。

不过现在的Dividend卡的条款已经改变了，三处消费只返2%。桔子问了客服，说原先的卡条款不变（哇哈哈哈~）。尽管如此，对于年消费少于$6,500者，这张卡仍然好于其他的返钱卡。

花旗现在推出了新的一款Professional Cash卡，加油站、餐馆、某些办公用品店消费返3%，其他消费返1%。可以作为Dividend卡的补充。

这几款对于消费要求较少，弹性较大，对于桔子这类用户来说非常好用。

运通（American Express）

运通的一种TrueEarnings卡返3%（餐馆或外卖）、2%（旅行订票订房租车游轮）或1%，虽然没有年费但是在很细小的地方告诉你需要加入Costco会员，也就是说有会员费。等桔子愿意缴会费或者年费的时候，估计也不会想去申返钱卡了，直接申没钱返的金卡。

要说的是Blue Cash卡。年消费超过$6,500时，条件要好于花旗，即5%（超市、加油站和药店）或1.5%（其他）；但是如果年消费额小于等于$6,500，则只有1%或0.5%（变得比女人的脸还快）。对于没有信心某年会消费多少、或者时不时有心情要节约或用现金的人来说，这卡只能算鸡肋。不管怎样，即使能达到$6,500，有这么一个要求在那里实在让人索然无味。

不过Blue Cash的好处是没有返钱额度限制，还提供其他产品退货、消费保护、保险等等优惠。

Discover

Platinum卡，无年费，申请成功后即送$20（很诱人），但是其他条件非常苛刻：5%只能在某些指定参加活动的地方获得，其它的1%还要掰开来分段算（消费第一个$1,500只有0.25%，随后的第二个$1,500则0.5%，$3,000以后的部分1%）。最小提取金额$20，但是如果连续36个月不用卡，积累的现金会逐步丧失（真是被玩死了）。

好处是可以有非常多的图案选择，缺点一目了然。这个卡适合申请一下马上提$20随后取消帐户！

大通（Chase）

大通比较内敛，没有动不动就搬出“5%”这样让人血压升高的标语来吓人。

新近的Freedom卡提供3%（加油站、杂货店和快餐店）或1%（其他）。需要积累到$50才能提取，但是若积累至$200则能提取$250——这样看来这张卡似乎比现在的花旗好一些哦。而且Freedom能选择要积点还是返钱。

Freedom的推出导致以前的Flexible Rewards Select以及Free Cash卡黯然失色（只提供单一比率，前者1.5%，后者1%）。也不知道大通搞了这么多鸡肋在那儿干嘛。

值得一提的是大通的返钱校友卡（不是学生卡哦）。虽然校友卡没什么稀奇——MBNA的校友卡很有名——但是校友卡还能提供优惠的cash back的就很稀少了，这绝对比整天光show自己学校的logo有意义多了。

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啊实际上好像刚才讲了半天都没怎么看APR，因为桔子之前讲过对APR不太感冒。

这家药店不是别的，正是在纽约市随处可见、桔子家4条街内就至少有三家店、多的跟中国的肯德基麦当劳店一样的连锁药店Duane Reade。

这家药店的店名读起来非常可爱。听说是用最初成立时所在的街名命名的，那么曼哈顿南部的那两条街名读起来也非常可爱。街名首字母拼起来还是一个DR，真是一家名副其实的药店啊。

然而桔子在纽约的最初一年并没有和这家店有什么亲密接触，甚至在最初的几个月望着店名和标牌而一度以为这是一家玩具店，因为看上去像Toys “R” Us。直到某一次在时代广场一代内急得如热锅上的蚂蚁拼命找洗手间——在时代广场没去找洗手间就好象到了北京不去长城一样——时才不顾一切地冲进了一家这样的“玩具店”。虽然最后桔子是在麦当劳排了20分钟队才解决了问题，但是这次“玩具店”之旅仍然没有白费，因为桔子了解了这家“玩具店”不卖玩具但是卖水。

（这还不是“奇遇”，“奇遇”在下面那。）

于是，在今年7月某个催人汗涌的下午，桔子以疲惫的身子及冒火的喉咙闯入一家DR药店找水。顺带加入了“Dollar Rewards Club”，因为当时误以为入了之后买东西会便宜——事实上有些产品确实有会员价但是当初买的那瓶水还是没有折扣的。

（很抱歉，扯了这么久还没说到“奇遇”，反正扯了这么多了，再忍会儿吧。）

当发现以买水来积点实在是个看不到尽头的事业之后，桔子基本上把积点这回事抛之脑后（然而桔子还是在积），数个月来光顾DR药店主要的目的就是买水、买灯泡、买剃刀片、买沐浴露、买洗面奶等等。收银员看到桔子买了这么一点点东西还要“嘟”一下积点卡肯定相当鄙视桔子……

（啊哈，要开始说“奇遇记”啦——）

直到最近的某一天，也就是桔爸桔妈快回国的某一天，突然想着说去药店买点儿维他命药丸儿吧。花一百四十多买了些药丸儿，结帐时收银员说“啊你有一个5元的优惠券。”原来买生活用品买了这么多还不如买药啊，一下子就给5块钱，哈哈哈哈。于是桔子喜滋滋地盘算着怎么花这5块钱……

（这就是“奇遇记”？还没完呢——）

今天下午，也就是大约三个多小时前，当桔子在DR店买完一瓶可乐（已经很久没喝垃圾饮料了，请允许桔子在周末放纵一下自己）和一支洗面奶之后，POS机吱吱地打个不停，收银员说“啊你有三个5元的优惠券”然后无奈又惊奇地说“好奇怪，通常不是这样的……”桔子本来累得眼皮都打架了不过仍然配合了一下，装作惊喜地说“哦真的哇~”收银员认真地将优惠券递给桔子。

于是桔子开开心心地回家数四个5元优惠券。第一个优惠券26号前要用掉，今天的三个下个月2号前要用掉。要不买点维他命好了。

大家给分析一下这是怎么回事儿？

[Nov. 20, 2006补充更新]

经仔细研究收据，发现DR的点数是每到100点就发5元，所以收银员看到一下打出3张来觉得奇怪（因为当天桔子只消费了9元左右才9点）。买完药、扣完100点之后还剩91点，但是等下一次消费9元后变成了300点。看来真是老天爷眷顾桔子。

准备分别买洗衣液、泡沫和维他命。

桔子并非financially successful人士，亦非理财专家，但是这并不妨碍桔子持有信用卡——当然，可能更多的时候financially not-so-successful人士及理财素人更渴望有一张信用卡。桔子只是随便聊聊对卡的看法，既不完整也没逻辑，只是一则生活小博。

为何桔子需要至少一张美国的信用卡？

最初的原因是桔子从没有过信用卡，即杭州人所谓的“新鲜头”。对于桔子这样的留学生来说，信用卡是建立信用记录的开始（事实上对于美国青少年来说也是一样），而信用记录对于租房、贷款（利息的多寡取决于信用分数）及其它琐事（例如获取更好的信用卡等等）至关重要。信用卡还能延迟现金支出（哦time value of money），搞不好还有积分或现金有的多，还能满足热衷于网上购物网上订票者的需求，何乐而不为？

信用卡真的是一件“何乐而不为”的事儿？

这世上怎么可能有“何乐而不为”的事儿，再次证明桔子随口瞎说的话不能当真。刷卡刷了半天还是要还的，除非你一开始就想恶意骗钱——谴责一下某些同胞。信用卡可能会让意志力不坚定的人超支乃至破产——其实这也不干意志力什么事儿，有了卡谁都特别想多消费，只是五十步和一百步的问题。

桔子一开始申的是什么卡？

身为光头学生，自然是学生卡。然而各家难易莫辨。例如桔子初申请时，大家都说美国运通（还有MBNA）的学生卡特别好申，结果偏偏拒了桔子两次，放弃。桔子今年建议在花旗有帐户的朋友去申第一张花旗的学生卡，结果给拒掉了。别来问桔子，桔子也不知道哪家有投必中。

申请被拒了咋办？

不要短期内申请被拒的卡，会影响信用分数。但是桔子曾经这样做，却收到了卡。听着有点玄——了解。

APR、Rewards和Cash Back

桔子对APR不敏感，因为不会留balance在账上；也不喜欢rewards，因为礼品卡能买得产品有时候桔子并不需要，也不会用消费去积航空里程——桔子宁愿用航空里程积航空里程；桔子喜欢cash back，因为现金不仅仅意味着Home Depot或是Dell的礼品卡，还可能是餐馆里的龙虾或是一张地铁卡，即使不知道想买什么，至少能将支票存到银行里。

很多卡在申到时会免除APR一定时间（6个月到15个月不等），但是有些免除的是purchase的APR，有些是balance transfer的APR，要看清楚哦。免除APR也不代表可以完全不还债，至少需要还minimum due。

信用记录？

桔子有一名同学之前曾跟桔子讨论说，我如果每次都欠一点钱不还（keep a balance）是不是应该比每次都完全还清（pay in full）信用分数高呢？同学的想法是欠了钱信用卡公司可以赚点利息，潜台词是信用卡公司会happy，而每次都还清岂不是没有欠债又何来信用。桔子的意见是：信用卡公司happy了不见得分数就会更高呀。信用卡公司不仅仅赚利息，更主要的是赚业者的佣金，否则碰到桔子这种不留balance的俗人岂不是要去喝西北风？再者，还清的债务仍然是债务，并不是要拖欠了以后才称为债务——刷了卡就是借了钱，而非要due以后才算借钱，信用卡公司只是给了大家一个还款宽限期罢了。

信用记录由三家机构——当然不是信用卡公司——维护，桔子可以拍桔皮保证，如果你每次还清卡债，你的信用分数基本上会飙升（破表是不可能啦）。当然，前面一说假定你只有信用卡帐户。事实上信用记录还包含其它信用情况。信用分数如何计算是保密的，受很多因素影响（点击查看文章）。不良记录据说会保持十年之久，当然，不良记录是可以挽救的。

我就是想欠债，可以吗？

当然可以咯~手头紧，那么可以申一张12个月或者15个月付款免息的卡刷着，然后每个月只付minimum due。当免息期快到时申一张转账免息的卡，将那一笔债务转移过来。不过似乎不太有同时付款及转账免息的卡，所以转完帐之后不久可能就开始产生利息。也可以申一张固定低转账利息同时免付款利息的卡，那么只需要一次性承担一笔利息，则可以继续享受免息。理论上可以无限地转账下去，但是随着债务的增大以及信用额度的限制，付款最终还是不可避免。

如果要欠债，最好阅读一下信用卡的收费条款，因为有些卡对于接近（但未超过）信用额度的债务会收取一笔费用。

啥叫Convenience Checks？

持卡一段时间后，有些信用卡公司会给用户寄来这种支票，也就是向信用帐户写支票。这意味着可以在不能刷卡的地方使用信用帐户消费。有些支票会产生费用，有些是免费的。桔子从来不用，因为暂时没有必要。不过这确实是非常方便的一项工具。

除了债务和消费癖，还会有哪些困扰？

如果信用记录良好，那么各类广告信函将会蜂拥而至。桔子收到过加勒比豪华游抵价券、各种小额支票（当然不是白送钱，而是要参加收费的plans，参加之后的详情可参考这里）、信用卡广告（”You’re Pre-Approved!”）、内衣广告（Victoria’s Secret Catalog）、手机及手机网络广告（”You’re Pre-Approved!” again）……桔子不幸地有了固定电话以来，还会收到各种骚扰电话。

当然，若信用记录不好，可能困扰会少一点，但是有一项广告看来是不可避免，就是支付保护计划的广告。